L'introduction de Bâle III pour les banques suisses au 1er janvier 2025 aura un impact significatif sur le financement immobilier. Les sources indiquent que ces changements se traduiront par une professionnalisation accrue du secteur et une meilleure compréhension des conditions de financement par les emprunteurs. Voici les principaux changements expliqués en détail :

Durée de validité de l'évaluation: La valeur de nantissement d'un bien immobilier, qui sert de base au calcul du prêt hypothécaire, restera valable 5 ans au lieu de 2 ans actuellement. Cette modification, introduite par l'Ordonnance sur les fonds propres (OFR), signifie que les banques ne pourront pas réévaluer la valeur du bien pendant cette période, même en cas d'augmentation du crédit, si les fonds dégagés ne sont pas réinvestis dans le bien immobilier lui-même.

Augmentation d'hypothèque: Pendant les 5 premières années suivant un financement immobilier, il ne sera plus possible d'augmenter son hypothèque si l'objectif est d'investir les fonds libérés dans un autre bien. La réévaluation du bien immobilier par la banque ne sera pas autorisée dans ce cas.

Taux d'avance: Actuellement, le taux d'avance maximum pour les immeubles de rendement résidentiel est de 75%. À partir du 1er janvier 2025, cette limite sera théoriquement levée, permettant potentiellement des taux d'avance allant jusqu'à 80%. Il est important de noter que cette limite de 75% n'a pas toujours été strictement appliquée par toutes les banques auparavant

Autofinancement: L'autofinancement reste un élément crucial dans l'obtention d'un financement immobilier. Les nouvelles directives pourraient entraîner une augmentation de l'apport personnel requis pour les investisseurs, notamment ceux qui achètent des immeubles de rendement

Exigences accrues: Bâle III impose aux banques d'augmenter leurs fonds propres. Par conséquent, certaines d'entre elles pourraient exiger le transfert des comptes des clients lors de l'octroi d'un financement immobilier, ou proposer des conditions de financement moins avantageuses pour les décourager

Professionnalisation du secteur: L'introduction de ces nouvelles directives implique une complexification des procédures de financement immobilier. Il devient crucial pour les emprunteurs de bien se préparer et de comprendre les différentes exigences, ce qui renforce le rôle des courtiers en financement et des professionnels de l'immobilier

Points importants à retenir:

Formalisation des pratiques: Les nouvelles directives de l'ASB (Association Suisse des Banquiers) et les modifications apportées à l'OFR formalisent des pratiques qui étaient déjà appliquées de manière informelle par certaines banques.

Flexibilité variable: Il est difficile de prévoir avec certitude le degré de flexibilité que les banques auront dans l'application de ces nouvelles règles. L'expérience passée montre que les pratiques peuvent varier d'une banque à l'autre

Importance de l'information: Il est primordial de se renseigner auprès de plusieurs banques, de comprendre les différentes options de financement et de se faire accompagner par des professionnels pour naviguer dans ce nouveau paysage immobilier.

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